ซื้อบ้านอย่างไรให้ผ่อนสบายกระเป๋า

ฝันของใครหลายๆ คนที่กำลังเริ่มต้นมีครอบครัว คงหนีไม่พ้นการซื้อบ้าน เพื่อเป็นทรัพย์สินของครอบครัวชิ้นแรก ดังนั้น หากคุณกำลังมองหาบ้านหรือคอนโดฯ สักแห่ง นอกจากเรื่องของทำเลแล้ว สิ่งที่ขาดไม่ได้เลย คือ งบประมาณในการซื้อบ้าน ข้อแนะนำในเรื่องการวางแผนสำหรับการซื้อบ้านมี 2 ส่วนด้วยกัน คือ การเตรียมตัวก่อนขอสินเชื่อ และ ปัจจัยที่ช่วยให้ผ่อนสบายกระเป๋า

ขอเริ่มที่เรื่องแรกก่อน คือ ในเตรียมตัวเตรียมใจก่อนขอสินเชื่อ มีสิ่งที่ต้องเตรียมดังนี้

1. เตรียม Statement ให้พร้อม หากคุณมีอาชีพทำงานประจำมีรายได้จากเงินเดือน สามารถใช้ Slip เงินเดือนหรือ หนังสือรับรองฯ 50 ทวิ ในการยืนยันรายได้ หากคุณมีอาชีพอิสระค้าขายทั่วไป ไม่มีเงินเดือนประจำ ก็สามารถกู้ได้ โดยต้องเตรียมหลักฐานแสดงที่มาที่ไปของเงินให้มีความชัดเจน เช่น บัญชีเงินฝากที่มียอดรายได้เข้าสม่ำเสมอ การเดินบัญชีกระแสรายวัน การใช้เช็ค เป็นต้น เพื่อสร้างความมั่นใจในการชำระหนี้คืนได้

2. รักษาเครดิต ในการขอสินเชื่อต้องมีการตรวจสอบสถานะสินเชื่อและประวัติการชำระหนี้ที่ผ่านมาก่อน โดยการตรวจสอบเครดิตบูโร ดังนั้น ควรจะรักษาเครดิตไว้ให้ดี เพื่อมิให้เป็นข้อจำกัดในการขอสินเชื่อได้

3. เตรียมออมเงินให้เพียงพอ สิ่งที่สำคัญที่สุดสำหรับการซื้อบ้านในปัจจุบันคือ เงินดาวน์ คุณควรกันเงินสำรองฉุกเฉินไว้อย่างน้อย 6 เดือนก่อนกู้ และเตรียมเงินดาวน์อย่างน้อย 10% ของราคาบ้านที่ตั้งใจไว้ ยิ่งมีมากก็ช่วยลดภาระการผ่อนชำระลง เวลาขอสินเชื่อจะได้ผ่อนอย่างสบายกระเป๋า

หลังจากที่เตรียมตัวแล้ว ถึงเวลาจะจะกู้บ้านให้สบายกระเป๋า มี 4 ปัจจัยที่ต้องคำนึง คือ

1. เงินดาวน์มีเท่าไร ตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทยนั้น กำหนดให้ผู้ที่จะซื้อบ้านต้องมีเงินดาวน์ไม่น้อยกว่า 10% ของราคาบ้าน ดังนั้น หากจะซื้อบ้านราคาสัก 3 ล้านบาท จะต้องมีเงินเก็บเพื่อเป็นเงินดาวน์อย่างน้อย 3 แสนบาท หากมีเงินดาวน์มากกว่าก็จะทำให้ประหยัดค่าดอกเบี้ยลงไปได้

2. ยอดผ่อนชำระต่อเดือน ปกติแล้วภาระการผ่อนรายเดือนที่ไม่หนักจนเกินไป ไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ก่อนภาษี หากรายได้คนเดียวผ่อนไม่ไหว สามารถกู้ร่วมได้ ทั้งนี้ การกู้ร่วม ผู้กู้ร่วมต้องมีความสัมพันธ์ทางสายเลือด หรือเป็นสามีภรรยา

3. ระยะเวลาในการผ่อนชำระ ปกติจะผ่อนสูงสุดไม่เกิน 30 ปี เนื่องจากระยะเวลาผ่อนเมื่อรวมกับอายุของผู้กู้แล้ว ต้องไม่เกิน 60-65 ปี (ช่วงอายุเกษียณ) ระยะเวลาผ่อนสั้น ยอดผ่อนชำระรายเดือนจะมากกว่าระยะเวลาผ่อนยาว หากมีความสามารถในการผ่อนสูงสามารถเลือกผ่อนสั้นได้เพื่อให้หมดภาระได้เร็วและประหยัดค่าดอกเบี้ยจ่าย

4. รูปแบบอัตราดอกเบี้ย ปัจจุบันสถาบันการเงินมีทางเลือกให้กับผู้ขอสินเชื่อ ว่าจะผ่อนชำระในอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ หรือ แบบลอยตัว ผู้ขอสินเชื่อควรเลือกอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ เมื่ออัตราดอกเบี้ยมีแนวโน้มเพิ่มขึ้น และ ควรเลือกอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว เมื่ออัตราดอกเบี้ยมีแนวโน้มลดลง

ปกติทั่วไป หากขอสินเชื่อ จำนวน 1 ล้านบาท ระยะเวลาผ่อน 30 ปี อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 7% ต่อปี จะมียอดผ่อนชำระประมาณ 8,000 บาทต่อเดือน ลองพิจารณาปัจจัยดังที่ได้กล่าวในเบื้องต้นว่า จะผ่อนบ้านอย่างไรให้สบายกระเป๋ากัน

หลังจากพิจารณาปัจจัยดังกล่าวแล้ว สิ่งที่สำคัญไม่แพ้การวางแผน ก็คือ การนำแผนมาปฏิบัติการ เนื่องจากเงินดาวน์เป็นก้าวแรกสำหรับการซื้อบ้าน ดังนั้น การเก็บออมเงินดาวน์ให้บรรลุเป้าหมายนั้น จึงเป็นปัจจัยหลักที่ทำให้การบรรลุเป้าหมายเป็นได้ การออมเงินดาวน์ให้มีผลตอบแทนที่เหมาะสม และ มีสภาพคล่องในการแปลงเป็นเงินสดได้ เป็นสิ่งที่ควรพิจารณาสำหรับแผนปฏิบัติการ คุณอาจจะพิจารณาเก็บออมในรูปของกองทุนรวมตราสารหนี้ระยะสั้น เพื่อให้มีสภาพคล่อง และมีผลตอบแทนที่ดีกว่าเงินฝากออมทรัพย์ทั่วไป
นอกจากนี้ ในการกู้บ้านอย่าลืมพิจารณาปัจจัยเรื่องการวางแผนภาษี เนื่องจากกรมสรรพากรให้สิทธิสำหรับผู้ที่ซื้อบ้านสามารถนำดอกเบี้ยจ่ายมาลดหย่อนได้สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท เป็นการบรรเทาค่าใช้จ่ายทางภาษีของคุณได้อีกทางหนึ่ง (เพิ่มเงินในกระเป๋ามากขึ้น) และเพื่อให้การวางแผนภาษีเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ
ชื่อเจ้าของกรรมสิทธิ์ในบ้านหรือคอนโดฯ ก็เป็นเรื่องสำคัญในการวางแผนภาษีด้วย

ขอขอบคุณบทความดีๆจาก หนังสือพิมพ์กรุงเทพธุรกิจ ประจำวันที่ 30 สิงหาคม 2554

หัวข้อที่เกี่ยวข้อง

เลือกซื้อเครื่องทำน้ำอุ่นอย่างไรให้ถูกวิธีและประหยัด
วิธีตกแต่งบ้านตามหลักฮวงจุ้ย
บันไดบ้านที่ถูกหลักฮวงจุ้ย
คบเด็กสร้างบ้าน : ตอน ทำไงดีปั๊มน้ำที่บ้านทำงานทุกๆ 1 นาที !!!
คบเด็กสร้างบ้าน : ระบบตรวจน้ำในคลองหลักในกรุงเทพฯ
HOME TIP : เชื่อหรือไม่ก่อนสร้างบ้านคุณควรจะเลือกโถส้วมก่อน
Home Tip : สูตรขัดบ้านหลังน้ำท่วมแบบสะอาดหมดจด
HOME TIP : หลักการเสริมฮวงจุ้ยด้วยสี
โปรแกรมช่วยออกแบบหรือตกแต่งภายใน Sweet Home 3D
100 วิธีดีๆ ในการดูแลบ้าน ใช้ได้ทุกยุคทุกสมัย
Home Tip : การใช้ไฟฟ้าอย่างประหยัด
เกร็ดความรู้เรื่องการทาสีบ้าน
การเปรียบเทียบคุณสมบัติและราคาของ วีว่าบอร์ด กับสมาร์ทบอร์ด
การเปรียบเทียบการใช้อิฐมอญ-อิฐมวลเบา ว่าใครจะดีกว่ากัน
วิธีป้องกันบ้านร้อน
ก่อนคิดจะทำผนังเบาจะต้องรู้อะไรบ้าง
การซ่อมแซมฝ้าเพดานสำหรับบ้านเก่าหรือบ้านมือสอง
เปรียบเที่ยบข้อดีข้อเสียและราคา ไม้สำเร็จรูปเฌอร่า ไม้สำเร็จรูปคอนวูด และไม้สำเร็จรูปตรงช้างสมาร์ทวู...
เปรียบเทียบข้อดีข้อเสียราคา ของโครงหลังคาสำเร็จรูป และ โครงหลังคารูปพรรณ
ต่อเติมบ้าน ต่อเติมห้องครัว ต่อเติมระเบียง ทำอย่างไรจะไม่ทรุด !!!
วิธีดูรอยร้าวของผนังบ้านว่าเกิดจากสาเหตุอะไร !!!
อยากจะสร้างบ้านใช้เงินเท่าไรดี??
อยากต่อเติมกันสาดที่บ้านมาดูว่ากันสาดมีกี่แบบ
23 เคล็ดลับวิธีการเลือกซื้อ LCD TV และ LCD Monitor
ปราบผู้รับเหมาให้อยู๋หมัด : ถ้าโดนผู้รับเหมาเบิกเงินก่อนทำงานทำอย่างไรดี!!!
การแก้ไขปัญหาอาคารทรุดตัวของอาคารเนื่องจากเสาเข็ม
พื้นไม้สำเร็จรูป เฌอร่า smartwood conwood ไม้จริง แบบไหนดีกว่ากัน
เปรียบเทียบข้อดีข้อเสียราคาไม้ระแนงสำเร็จรูประหว่าง ไม้สำเร็จรูปเฌอร่า ไม้สำเร็จรูปคอนวูด ไม้สำเร็จร...
กระเบื้องลอนคู่กับแผ่นเมทัลชีท ใช้อะไรดี !!!
เปรียบเที่ยบข้อดีและข้อเสีย ของประตูหน้าต่างอลูมิเนียม กับ ประตูหน้าต่าง UPVC
ตอบปัญหาก่อสร้าง : บ้านของผมมีปัญหาน้ำรั่ว พยามอุดรอยรั่วด้วยวิธีต่างๆแล้วยังไม่หายสนิท ทำอย่างไรดี
หลังคากระเบื้องแผ่นเรียบ ความสวยงามที่เรียบหรู
มาเช็คสุขภาพหลังคาก่อนหน้าฝนกันดีกว่า
กระเบื้องปูพื้น กระเบื้องปูผนัง กระเบื้องตกแต่ง เลือกอย่างไร
ประตูไม้ เปรียบเที่ยบข้อแตกต่างระหว่างประตูไม้จริงกับประตูไม้สำเร็จ
สีทาบ้าน : มาทำความรู้จักกับสีทาบ้านกันดีกว่า
กระเบื้องหลังคาตราช้าง CPAC Monier : สีสันที่สะท้อนสไตล์ความเป็นคุณ
กระเบื้องเซรามิคแท้ ตราช้าง Excella : ไขความลับ ขั้นสุดความงาม ข้ามกาลเวลา
ระบบหลังคาตราช้าง สร้างความสุขให้บ้านคุณอย่างไร
กระเบื้องเซรามิคแท้ ตราช้าง Excella :ความงาม 3 สไตล์ของหลังคาที่ตอบทุกโจทย์ความเป็นคุณ
กระเบื้องตราช้างซีแพคโมเนีย : Zeason ความงามแห่งฤดูกาล ที่ตอบโจทย์ทุกอารมณ์ความเป็นคุณ
อิฐมวลเบา : ข้อดีข้อเสียของวิธีการผลิตอิฐมวลเบา แบบ AAC และ CLC
อิฐมวลเบา : ข้อดีและข้อเสีย ของอิฐมวลเบาสีเทาที่ ผลิตแบบ CLC
เสาเข็มที่ใช้สำหรับบ้านที่ต้องการต่อเติม : เสาเข็มเจาะ
หลังคาบ้านทรงไทยประยุกต์ ที่ผู้ใช้ต่างรู้จริง…รักจริง
6 สิ่งที่ควรรู้ก่อนสร้างบ้านในพื้นที่เสี่ยงแผ่นดินไหว
เปรียบเที่ยบข้อดีข้อเสีย หลังคากันสาด เมทัลชีท ไวนิล ไฟเบอร์กลาส และ โพลี่คาบอนเนต
จะใช้แผ่นเมทัลชีทมุงหลังคาจะใช้แผ่นแบบไหนดี ราคาเท่าไร
ระยะเวลาการสร้างบ้าน จะช้าหรือเร็วขึ้นอยู่กับอะไรบ้าง
เลือกโคมไฟหน้าฝน...อย่าลืมดูค่า IP (มาตรฐานการป้องกันฝุ่นและความชื้น )

About nucifer

วิศวกรโยธาปฎิบัตการ สำนักการโยธา กทม / วิศวกรบริษัทไอเดียแปลนสตูดิโอ ขายแบบบ้านสำเร็จรูปและสร้างบ้านด้วยใจ // รักบอลไทย และ เทคโนโลยี่ // สอบถามเรื่องบ้านได้ครับ